دریافت وام از بانک‌ها و مؤسسات مالی یکی از راه‌کارهای پرکاربرد برای تأمین نیازهای مالی افراد است. بااین‌حال، یکی از چالش‌های مهم در مسیر دریافت وام، معرفی ضامن بانکی است.

بانک‌ها برای اطمینان از بازپرداخت تسهیلات، از متقاضیان درخواست می‌کنند که فردی معتبر با شرایط مالی پایدار را به‌عنوان ضامن معرفی کنند. این موضوع باعث شده که بسیاری از افراد در فرآیند دریافت وام با دشواری‌هایی روبه‌رو شوند.

در این مقاله قصد داریم به بررسی کامل شرایط ضامن بانکی، انواع ضمانت مورد تأیید بانک‌ها، نکاتی که قبل‌از قبول ضمانت باید بدانید و روش‌های دریافت وام بدون نیاز به ضامن بپردازیم؛ با ما همراه باشید.

چه کسی می‌تواند ضامن بانکی شود؟

بانک‌های فعال در کشور برای ارائه تسهیلات، شرایط مختلفی را برای ضمانت تعیین می‌کنند. اگر بانک از شما درخواست معرفی ضامن داشته باشد، تا زمانی که شخصی با شرایط مورد تأیید بانک معرفی نکنید، وام به شما تعلق نخواهد گرفت. ضامن بانکی باید دارای شرایط ذیل باشد.

• حداقل سن ضامن باید 21 سال باشد.
• درآمد ضامن باید بررسی شود. این بررسی شامل ارزیابی موجودی حساب فرد یا ارائه گواهی کسر از حقوق درصورت اشتغال در بخش دولتی است.
• اعتبار مالی ضامن اهمیت زیادی دارد. اگر فرد دارای چک برگشتی یا سابقه بدحسابی باشد، بانک ضمانت او را نمی‌پذیرد.
• میزان بدهی ضامن به بانک‌ها مورد بررسی قرار می‌گیرد. اگر این میزان بیش‌از 75درصد باشد، فرد واجد شرایط ضمانت نخواهد بود.
• گواهی پایداری مالی و شغلی باید ارائه شود تا توانایی مالی ضامن اثبات گردد.
• گردش مالی مناسب یکی‌دیگر از معیارهای ضروری برای پذیرش ضامن بانکی است.
• برخی بانک‌ها بازنشستگان را به‌عنوان ضامن نمی‌پذیرند؛ بنابراین پیش‌از درخواست وام، درباره این موضوع از بانک مورد نظر اطلاعات کسب کنید.
• امکان ضمانت برای زوجین وجود دارد؛ اما تنها درصورتی که میزان درآمد ضامن، توانایی پوشش اقساط هر 2 نفر را داشته باشد.

شرایط اختصاصی ضامن بانکی برای دریافت وام

برای دریافت وام ازدواج، متقاضیان باید یک یا چند ضامن معتبر به بانک معرفی کنند. تعداد ضامن‌های موردنیاز به مبلغ وام بستگی دارد؛ برای وام‌هایی تا سقف 50 میلیون تومان، داشتن یک ضامن کافی است، اما برای وام 100 میلیون تومانی، برحسب شرایط، 2 ضامن درخواست می‌شود.

در این میان، ضامن‌ها باید شرایط اقتصادی پایداری داشته باشند تا بانک از توانایی آن‌ها در پرداخت اقساط اطمینان حاصل کند. یکی از مهم‌ترین شرایط ضامن، داشتن شغل و درآمد ثابت است. بانک‌ها، کارمندان رسمی دولت، نیروهای نظامی، بازنشستگان و کارکنان شرکت‌های معتبر را به‌عنوان ضامن می‌پذیرند.

این افراد باید مدارکی مانند فیش حقوقی و گواهی کسر از حقوق ارائه دهند که نشان‌دهنده توانایی مالی آن‌ها در بازپرداخت وام درصورت عدم پرداخت توسط وام‌گیرنده باشد.

درنتیجه، متقاضیان وام باید پیش‌از اقدام به دریافت وام، از شرایط دقیق بانک موردنظر خود مطلع شوند و ضامن واجد شرایطی را معرفی کنند تا روند دریافت وام بدون مشکل انجام شود.

انواع ضامن بانکی

بسیاری از افراد تصور می‌کنند که ضامن بانکی تنها به فردی معتبر و دارای صلاحیت مالی اطلاق می‌شود که برای دریافت وام به بانک معرفی می‌گردد؛ اما طبق قوانین بانک مرکزی، 4 نوع ضامن بانکی وجود دارد که در بخش ذیل به معرفی هر یک می‌پردازیم.

ضامن رسمی با گواهی کسر از حقوق

یکی از رایج‌ترین شرایط بانک‌ها برای ارائه وام، معرفی یک ضامن رسمی و دولتی با گواهی کسر از حقوق است. میزان حقوق این ضامن اهمیت زیادی دارد؛ چراکه باید توانایی پوشش حداقل 60 درصد اقساط وام‌گیرنده را داشته باشد.

ضامن دارای جواز کسب یا پروانه فعالیت

الزامی ندارد که ضامن بانکی کارمند رسمی یا دولتی باشد؛ افرادی با مشاغل آزاد مانند پزشکان، مهندسان، وکلا و سایر مشاغل دارای جواز کسب یا پروانه فعالیت نیز می‌توانند به‌‎عنوان ضامن وام معرفی شوند.

سپرده مسدودشده

در سال‌های اخیر، ارائه وام‌هایی که براساس سپرده‌گذاری انجام می‌شوند، افزایش یافته است. در این روش، وام‌گیرنده مبلغی را نزد بانک سپرده‌گذاری کرده و تا زمان تسویه وام، مبلغ سپرده مسدود باقی می‌ماند.

سند ملکی

برای دریافت برخی تسهیلات، به‌خصوص وام‌های مرتبط با ساخت‌وساز و تعمیرات مسکن، می‌توان از سند ملکی به‌عنوان ضمانت استفاده کرد. ناگفته نماند که برخی وام‌های غیرمسکونی نیز با ارائه سند ملک قابل دریافت هستند.

نکاتی که ضامن بانکی باید از آن‌ها اطلاع داشته باشد

اگر کسی از شما درخواست کرده است که به‌عنوان ضامن بانکی برای دریافت وام به او کمک کنید، لازم است قبل‌از قبول این مسئولیت، به چند نکته مهم توجه داشته باشید.

• وقتی شما به‌عنوان ضامن بانکی در کنار وام‌گیرنده قرار می‌گیرید، درصورتی که او اقساط خود را پرداخت نکند، بانک مبلغ معوقه را از حقوق یا حساب شما کسر خواهد کرد.
• حتی اگر وام‌گیرنده اموالی را نزد بانک به وثیقه گذاشته باشد، بانک در اولین مرحله برای دریافت اقساط عقب‌افتاده به سراغ ضامن بانکی خواهد رفت.
• زمانی که شما ضمانت تسهیلات را قبول می‌کنید، تا پایان پرداخت اقساط، هم‌چنان ضامن وام‌گیرنده باقی خواهید ماند. این موضوع، فرصت‌های شما برای ضمانت سایر وام‌ها را کاهش دهد.
• ضمانت بانکی به‌خودی‌خود بر اعتبار مالی شما تأثیری ندارد، اما اگر وام‌گیرنده در پرداخت اقساط خود تأخیر داشته باشد، این مسئله باعث کاهش اعتبار بانکی شما خواهد شد.
• اگر وام‌گیرنده اقساط خود را پرداخت نکند و بانک به سراغ شما بیاید، درصورتی که شما نیز نتوانید بدهی را بپردازید، این موضوع به‌عنوان یک نکته منفی در سوابق مالی شما ثبت خواهد شد و در آینده دریافت تسهیلات برای شما را با مشکل مواجه خواهد کرد.

بنابراین، قبل از این‌که ضمانت وامی را قبول کنید، اطمینان حاصل کنید که وام‌گیرنده فردی خوش‌حساب است و توانایی پرداخت اقساط را دارد؛ زیرا این عدم مسئولیت‌پذیری در قبال وام، پیامدهای مالی سنگینی برای شما به‌همراه خواهد داشت.

دریافت تسهیلات از دیجی‌پی

شرکت دیجی‌پی، شرایط ویژه‌ای را برای خرید اقساطی از برخی وب‌سایت‌های مطرح فراهم کرده است. با استفاده از این خدمات، مشتریان می‌توانند تا سقف 50 میلیون تومان اعتبار دریافت کنند. از مزایای اصلی این طرح، می‌توان به موارد ذیل اشاره کرد.

• حداکثر اعتبار 50 میلیون تومان: با استفاده از خدمات دیجی‌پی، شما می‌توانید اعتباری تا سقف 50 میلیون تومان دریافت کنید. این اعتبار برای خرید کالاهای متنوع از فروشگاه‌های طرف قرارداد با دیجی‌پی دردسترس خواهد بود.
• مدت بازپرداخت و مبلغ اقساط: مدت‌زمان بازپرداخت اعتبار خرید در دیجی‌پی بین 6 تا 12 ماه است. به این ترتیب، شما می‌توانید اقساط خود را با توجه به میزان اعتبار و مدت‌زمان انتخابی، تنظیم کنید.
• ضمانت و اعتبارسنجی: برای دریافت این وام فوری دیجی‌پی، نیاز به ارائه چک یا سفته الکترونیک به‎‌عنوان ضمانت است. اعتبارسنجی نیز به‌صورت غیرحضوری انجام می‌شود، بنابراین روند دریافت وام بدون نیاز به حضور فیزیکی مشتری در بانک یا مراکز دیگر امکان‌پذیر است.

مزایای استفاده از تسهیلات دیجی‌پی بدون ضامن

تسهیلات دیجی‌پی یک راه‌کار سریع و آسان برای خرید اقساطی بدون نیاز به ضامن است. با ارائه یک چک صیادی به نام خود یا یکی از بستگان درجه یک، بدون دردسر پیداکردن ضامن بانکی، اعتبار موردنظر را دریافت کنید. سایر مزایای دریافت تسهیلات از دیجی‌پی شامل موارد ذیل است.

• ثبت‌نام غیرحضوری: تمامی مراحل ثبت‌نام، شامل احراز هویت و بررسی سوابق بانکی، به‌صورت آنلاین و غیرحضوری انجام می‌شود تا راحتی بیش‌تری برای متقاضیان فراهم شود.
• سرعت دریافت اعتبار: پس‌از دریافت اصل چک و تأیید آن توسط کارشناسان، اعتبار درخواستی در کوتاه‌ترین زمان ممکن در کیف پول دیجی‌پی واریز شده و در تمامی فروشگاه‌های طرف قرارداد با دیجی‌پی قابل استفاده خواهد بود.
• بازپرداخت آسان: بعداز نهایی شدن قرارداد، یک ماه بعد می‌توانید اولین قسط تسهیلات خود را به‌صورت آنلاین و با راحتی کامل پرداخت کنید.

جمع‌بندی

با توجه به الزامات سخت‌گیرانه ضامن بانکی، متقاضیان و ضامن‌ها باید پیش‌از اقدام، از شرایط دقیق بانک مطلع شوند و از توانایی خود در پرداخت اقساط اطمینان حاصل کنند.

ضمانت بانکی، مسئولیتی جدی است که درصورت عدم تعهد به پرداخت وام‌گیرنده، بر اعتبار مالی ضامن تأثیر می‌گذارد و مشکلاتی را برای ضامن ایجاد کند. ازاین‌رو، بررسی دقیق شرایط مالی و حقوقی قبل‌از پذیرش ضمانت، امری ضروری است.