با ما همراه باشید تا به طور کامل با این مفهوم مهم در صنعت بیمه آشنا شوید و بتوانید با آگاهی کامل، بهترین تصمیم را برای خرید بیمه مناسب خود اتخاذ کنید.
فرانشیز بیمه به چه معناست؟
فرانشیز بیمه به معنای سهم شما در پرداخت خسارت است. این یعنی اگر اتفاقی برای شما بیفتد، شرکت بیمه تمام هزینه‌ها را پرداخت نمی‌کند و شما باید بخشی از آن را خودتان تقبل کنید. این مبلغ از قبل در قرارداد بیمه مشخص می‌شود و به نوع بیمه و شرایط آن بستگی دارد. هدف از تعیین فرانشیز، ایجاد تعادل بین هزینه بیمه و میزان پوشش آن است.
فرانشیز 10 درصد یعنی چه؟
اگر فرانشیز یک بیمه نامه 10 درصد باشد، یعنی در صورت بروز خسارت، شما باید 10 درصد از مبلغ کل خسارت را خودتان پرداخت کنید و شرکت بیمه 90 درصد باقی مانده را به شما پرداخت خواهد کرد. به عنوان مثال، اگر خسارت شما 1 میلیون تومان باشد، شما باید 100 هزار تومان آن را خودتان بپردازید و شرکت بیمه 900 هزار تومان باقی مانده را جبران خواهد کرد.
فرانشیز بیمه بدنه چیست؟
فرانشیز بیمه بدنه به معنای سهمی از خسارت است که در صورت بروز حادثه، خود مالک خودرو باید آن را پرداخت کند. به عبارت دیگر، شرکت بیمه تنها بخشی از خسارت را جبران می‌کند و مابقی آن که به عنوان فرانشیز تعیین شده است، بر عهده مالک خودرو خواهد بود.
بیشتر بخوانید: راهنمای انتخاب بهترین بیمه بدنه
فرانشیز ۳۰ درصد چیست؟
فرانشیز 30 درصدی در بیمه بدنه به این معنی است که شما به عنوان مالک خودرو، 30 درصد از هزینه‌های تعمیر خودرو را پس از تصادف باید خودتان پرداخت کنید. این یعنی اگر خسارت وارده به خودرو شما 10 میلیون تومان باشد، شما باید 3 میلیون تومان آن را بپردازید و بیمه، مبلغ 7 میلیون تومان را به شما پرداخت می‌کند به عبارت ساده‌تر، شما و شرکت بیمه، خسارت را به نسبت 30 به 70 تقسیم می‌کنید.
فرانشیز بیمه تکمیلی چیست؟
ممکن است کلمه «فرانشیز» تداعی‌گر آزادی و معافیت باشد، اما در دنیای بیمه مفهومی کاملاً متفاوت دارد. فرانشیز در واقع بخشی از هزینه‌های درمانی است که شرکت بیمه آن را پوشش نمی‌دهد و بیمه‌شده باید شخصاً این مبلغ را پرداخت کند. به عبارت ساده‌تر، فرانشیز سهمی از هزینه‌های درمانی است که بر عهده خود فرد بیمه‌شده گذاشته می‌شود. بنابراین، هرچند شما بیمه تکمیلی دارید، اما برای دریافت تمام هزینه‌های درمان خود، باید بخشی از آن را از جیب خودتان بپردازید.
بیشتر بخوانید: بیمه تکمیلی درمان چیست؟
نحوه محاسبه فرانشیز بیمه تکمیلی
اگر هزینه بستری شدن شما در بیمارستان 5 میلیون تومان باشد و بیمه تکمیلی شما فرانشیز 15 درصد داشته باشد، شما باید 750 هزار تومان (15 درصد از 5 میلیون تومان) را خودتان پرداخت کنید و مبلغ 4 میلیون و 250 هزار تومان را شرکت بیمه به شما بازپرداخت خواهد کرد.
به طور کلی، برای محاسبه فرانشیز در بیمه تکمیلی، مراحل زیر را طی می‌کنید:
- ابتدا باید کل هزینه‌هایی که برای درمان پرداخت کرده‌اید را مشخص کنید.
- در قرارداد بیمه تکمیلی شما، درصد فرانشیز مشخص شده است.
- درصد فرانشیز را در مبلغ کل هزینه‌های درمانی ضرب کنید تا مبلغ فرانشیز به دست آید.
- مبلغ کل هزینه‌های درمانی را منهای مبلغ فرانشیز کنید تا مبلغی که شرکت بیمه باید پرداخت کند به دست آید.
فرانشیز صفر یعنی چه؟
در برخی از بیمه‌های گروهی تکمیلی، بیمه شدگان می‌توانند درخواست حذف فرانشیز را بدهند. این بدان معناست که آن‌ها می‌توانند از شرکت بیمه بخواهند تا کل هزینه‌های درمانی آن‌ها را بدون هیچ محدودیتی پوشش دهد. البته، در مقابل این درخواست، شرکت بیمه مبلغ بیشتری را به عنوان حق بیمه از بیمه‌شدگان دریافت خواهد کرد.
به عبارت دیگر، اگر بیمه‌گذار بخواهد از پرداخت هرگونه سهمی از هزینه‌های درمانی خود معاف شود، باید هزینه بیشتری را برای بیمه خود بپردازد. در صورتی که توافق لازم بین بیمه‌گذار و شرکت بیمه حاصل شود، فرانشیز بیمه به صفر درصد کاهش پیدا می‌کند و تمام هزینه‌های درمانی توسط شرکت بیمه پوشش داده می‌شود.
انواع فرانشیز بیمه
فرانشیز، همانند یک آستانه است که قبل از پرداخت خسارت توسط بیمه گذاشته می‌شود. به عبارت دیگر، بخشی از خسارت است که بیمه‌گذار باید شخصاً پرداخت کند و شرکت بیمه تنها مابقی را پوشش می‌دهد. این مفهوم با توجه به نوع بیمه و شرایط قرارداد می‌تواند به روش‌های مختلفی تعریف شود. در ادامه به بررسی انواع اصلی فرانشیز در بیمه می‌پردازیم:
فرانشیز ثابت (Fixed Deductible)
در این نوع فرانشیز، مبلغ ثابتی به‌عنوان فرانشیز تعیین می‌شود که صرف نظر از میزان خسارت، بیمه‌گذار موظف به پرداخت آن است. به عنوان مثال، اگر فرانشیز یک میلیون تومان باشد، حتی اگر خسارت شما تنها دویست هزار تومان باشد، باید یک میلیون تومان را خودتان پرداخت کنید.
فرانشیز درصدی (Percentage Deductible)
در این نوع فرانشیز، مبلغ فرانشیز به صورت درصدی از کل خسارت محاسبه می‌شود. به عنوان مثال، اگر فرانشیز 10 درصد باشد و خسارت شما 5 میلیون تومان باشد، باید 500 هزار تومان (10 درصد از 5 میلیون تومان) را خودتان پرداخت کنید.
فرانشیز ترکیبی (Combination Deductible)
این نوع فرانشیز ترکیبی از فرانشیز ثابت و درصدی است. به عنوان مثال، ممکن است در یک قرارداد بیمه، فرانشیز به صورت 10 درصد از خسارت یا حداقل 500 هزار تومان، هر کدام که بیشتر باشد تعریف شود.
روش سقف غرامت
روش سقف غرامت در بیمه به این صورت عمل می‌کند که یک محدودیت مالی مشخص برای جبران خسارت در نظر گرفته می‌شود. این محدودیت را سقف غرامت می‌نامیم. اگر خسارت وارد شده کمتر از این سقف باشد، شرکت بیمه به طور کامل آن را پوشش می‌دهد. اما اگر خسارت بیشتر از سقف تعیین شده باشد، تفاوت مبلغ خسارت با سقف غرامت بر عهده خود بیمه‌گذار خواهد بود.
برای مثال، اگر سقف غرامت در یک بیمه نامه 100 میلیون تومان باشد و خسارت وارده 120 میلیون تومان باشد، شرکت بیمه تنها 100 میلیون تومان را پرداخت می‌کند و مابقی 20 میلیون تومان را بیمه‌گذار باید شخصاً پرداخت نماید. در واقع، سقف غرامت مانند یک سقف شیشه‌ای عمل می‌کند که تا یک حد معینی از خسارت را پوشش می‌دهد و پس از آن، مسئولیت جبران خسارت به عهده خود بیمه‌گذار می‌افتد.
انواع بیمه هایی که دارای فرانشیز هستند و جزئیات آن‌ها
فرانشیز، به عنوان بخشی از خسارت که بر عهده بیمه‌گذار است، در بسیاری از انواع بیمه‌ها وجود دارد و میزان آن بسته به نوع بیمه، پوشش‌های انتخابی و شرایط قرارداد متفاوت است. در ادامه به بررسی انواع بیمه‌هایی که شامل فرانشیز هستند، می‌پردازیم:
- بیمه بدنه خودرو: فرانشیز در این بیمه معمولاً به صورت درصدی از خسارت یا مبلغ ثابتی تعیین می‌شود. عوامل مختلفی مانند نوع خودرو، پوشش‌های انتخابی، سابقه رانندگی و شرکت بیمه بر میزان فرانشیز تاثیرگذار هستند.
- بیمه شخص ثالث: در این بیمه، فرانشیز برای خسارات مالی و جانی که راننده مقصر حادثه باید پرداخت کند، در نظر گرفته می‌شود. میزان فرانشیز با توجه به تعداد دفعات تصادف و اثبات تقصیر راننده افزایش می‌یابد.
- بیمه آتش‌سوزی: برای خسارت‌های ناشی از آتش‌سوزی، انفجار و حوادث طبیعی، فرانشیز تعیین می‌شود.
- بیمه مسئولیت: در بیمه‌های مسئولیت، فرانشیز برای جبران خسارات وارده به دیگران در نظر گرفته می‌شود.
- بیمه درمان تکمیلی: در این بیمه، فرانشیز به صورت درصدی از هزینه‌های درمانی یا مبلغ ثابتی برای هر بار مراجعه به پزشک یا بستری شدن تعیین می‌شود.
- بیمه تامین اجتماعی: بیمه‌شدگان تامین اجتماعی نیز برای برخی از خدمات درمانی باید فرانشیز پرداخت کنند.
- بیمه‌های عمر و حوادث: برخی از پوشش‌های اضافی این بیمه‌ها ممکن است شامل فرانشیز باشند.
جمع بندی
در این مقاله از دیجی‌پی به مطلب فرانشیز بیمه چیست پرداختیم تا با این اصطلاح بیشتر آشنا شوید وهنگام خرید بیمه به آن توجه نمایید.فرانشیز بیمه به بخشی از خسارت گفته می‌شود که بیمه‌گذار موظف به پرداخت آن است و شرکت بیمه تنها مابقی را جبران می‌کند. به عبارت ساده‌تر، فرانشیز مانند یک آستانه است که قبل از پرداخت خسارت توسط بیمه گذاشته می‌شود. وجود فرانشیز باعث کاهش هزینه خرید بیمه برای بیمه‌گذار می‌شود اما در عین حال، در صورت بروز خسارت، بخشی از هزینه‌ها بر عهده خود او خواهد بود.
