از راه‌کارهای رایج برای مدیریت این افکار و نیازها، پس‌انداز پول یا همان سرمایه‌گذاری‌های مالی است. در این میان، بیمه عمر با خدمات بی‌شمار و پوشش‌های تعهداتی متنوع، راهی مطمئن و امن را به‌منظور انباشت سرمایه و استفاده از آن در شرایط بحرانی یا بازنشستگی فراهم کرده است.
در این میان، برخی از افراد در انتخاب یکی از دو روش پس‌انداز پول در بانک و یا خرید بیمه عمر دچار تردید و سردرگمی هستید. آگاهی از تفاوت‌های این دو روش پس‌انداز که دیجی‌پی به‌طور مفصل و با پرداختن به جزئیات مهم به بررسی آن پرداخته است، به شما در تجربه انتخاب مناسب‌ترین روش سرمایه‌گذاری کمک می‌کند.
شرایط و ویژگی‌های خرید بیمه عمر
در اولین قدم به‌منظور مقایسه پس‌انداز پول در بانک و یا خرید بیمه‌نامه عمر، باید با شرایط این نوع بیمه آشنا شوید. بیمه آتیه در واقع نوعی پس‌انداز بلندمدت محسوب می‌شود که در کنار پشتیبانی مالی در شرایط ازکارافتادگی، بازنشستگی و حوادث، بخشی از پول دریافتی از بیمه‌گذاران را سرمایه‌گذاری می‌کند.
از این سرمایه می‌توانید در مواقع اضطراری و یا بازنشستگی استفاده کنید. از ویژگی اصلی این پس‌انداز می‌توان به بازگشت سرمایه با سود بعد از گذشت چندین سال اشاره کرد؛ این در حالی است که در تمام مدت اعتبار بیمه آتیه از پوشش بیمه‌ای نیز بهره‌مند هستید.
مزایای بیمه عمر در مقابل پس انداز بانکی
بیمه‌نامه عمر با مزایای مختلف و تعهدات شگفت‌انگیزی همراه است که هم امکان انباشت و سودآوری سرمایه و هم جبران خسارت در شرایط بحرانی را در اختیارتان قرار می‌دهد. به این شکل می‌توان اصلی‌ترین و مهم‌ترین مزیت بیمه عمر در مقابل پس‌انداز بانکی را در موارد زیر مشاهده کنید:
سود بیشتر
مطابق با مفاد درج شده در اکثر قراردادهای بیمه آتیه، می‌توان به این نتیجه مهم رسید که بیمه‌نامه عمر سود بیشتری نسبت‌به بانک به بیمه‌گذاران خود می‌دهد. دلیل اصلی پرداخت سود بیشتر شرکت‌های بیمه به بیمه‌گذاران آتیه این است که سرمایه را در پروژه‌های بلندمدت و با بازدهی بالا صرف می‌کنند که به‌نوبه‌خود بسیار سودآور هستند.
پوشش و تعهدات بیمه‌ای
افراد بیمه‌گذار در واقع درکنار انباشت سرمایه و دریافت سود مشارکت سالانه، تحت تعهدات و پوشش‌های بیمه‌ای در شرایط ناگوار مانند ازکارافتادگی، نقص عضو، بیماری‌های خاص و … قرار می‌گیرند. بنابراین با پس‌انداز پول با خرید بیمه‌نامه عمر با یک تیر دو نشان را هدف قرار داده‌اید و دیگری نیازی نیست نگران جبران خسارت در شرایط بحرانی یا وقوع حوادث باشید.
مقایسه بیمه عمر و سرمایه گذاری در بانک
خرید بیمه‌نامه عمر و سرمایه‌گذاری در بانک را می‌توان با درنظرگرفتن معیارهای مختلف بررسی کرد. این فاکتورها در واقع تفاوت‌های پس‌انداز در بانک با خرید بیمه آتیه را نشان می‌دهند که بهتر از پیش از هر تصمیمی از آن‌ها آگاه باشید، از جمله:
پرداخت مالیات
سپرده‌های بانکی در شرایط عادی معاف از مالیات هستند؛ اما در شرایط فوت صاحب حساب تا زمان مشخص شدن انحصار وراثت، شاهد مسدود شدن حساب و کسر مالیات بر ارث هستیم.
این در حالی است که شرکت‌های بیمه موظف هستند بدون کسر مالیات، بدون نیاز به انحصار وراثت و طی 10 روز بعد از فوت صاحب بیمه‌نامه عمر، مبلغ سرمایه و پس‌انداز را به فرد یا افراد ذی‌نفع پرداخت کنند.
پوشش از کار افتادگی
از دیگر اصلی‌ترین تفاوت‌های بیمه‌نامه عمر و سرمایه‌گذاری در بانک به پوشش از کار افتادگی مرتبط می‌شود. به این معنی که اگر حادثه‌ای برای بیمه‌گذار رخ دهد که آسیب‌های جسمی آن منجر به ازکارافتادگی دائم او شود، شرکت بیمه‌گر موظف است تمام حق بیمه او را پرداخت کند.
این در حالی است که اگر در تعهدات بیمه‌نامه، مستمری ازکارافتادگی نیز لحاظ شده باشد، می‌توانید درکنار دریافت غرامت از مستمری نیز بهره‌مند شوید. بدون شک، با پس‌انداز در بانک این شرایط شامل حال شما نخواهد شد؛ چراکه بانک‌ها هیچ وظیفه و تعهدی در قبال حوادث رخ داده مشتریان خود بر عهده ندارند.
بلوکه شدن سرمایه
سرمایه شما که در بیمه عمر پس‌انداز کرده‌اید، به‌هیچ عنوان برای وصول مطالبات پرداختی، بلوکه یا مسدود نمی‌شود؛ اما در مقابل، ضوابط و قوانین بانک‌ها به‌گونه‌ای است که در صورت عدم پرداخت مطالبات، حساب بلوکه شده و از اندوخته شما برای تسویه اقساط کسر می‌شود. بنابراین بهتر است در مقایسه و انتخاب سرمایه‌گذاری در بانک‌ها یا خرید بیمه‌نامه عمر به این فاکتور مهم نیز توجه داشته باشید.
پوشش بیماری‌های خاص
از اصلی‌ترین مزیت‌های سرمایه‌گذاری در بیمه آتیه این است که در کنار پس‌انداز جهت تامین مالی آینده خود، می‌توانید از پوشش بیماری‌های خاص نیز بهره‌مند شوید.
هر زمان که فرد بیمه‌گذار به بیماری خاص یا صعب‌العلاج مبتلا شود، می‌تواند برای تامین هزینه‌های درمان تا سقف پوشش انتخابی خود، استفاده کند. این در حالی است که با سپرده بانکی امکان استفاده از چنین شرایطی وجود ندارد.
تفاوت وام بانکی با وام بیمه عمر
از اصلی‌ترین خدمات بانک‌ها به مشتریان، پرداخت وام است که با شرایط و طرح‌های مختلف انجام می‌شود. همان‌طور که می‌دانید، بدون ارائه ضامن معتبر و یا تضمین سپرده‌های سنگین، امکان دریافت وام از بانک‌ها وجود ندارد.
همچنین بازپرداخت وام‌های بانکی با سودهای قابل‌توجهی صورت می‌گیرد که رقم نهایی پرداختی شما با اصل وام تفاوت زیادی دارد. خبر خوب این است که بیمه‌نامه عمر درکنار خدمات بی‌شمار و پوشش‌های کاربردی، امکان دریافت وام بدون ضامن و دردسرهای رایج را نیز فراهم کرده است.
به این شکل که بیمه‌گذاران می‌توانند پس از گذشت مدت زمان مشخصی از خرید بیمه‌نامه آتیه، تا حداکثر 90 درصد از سرمایه و اندوخته خود را در قالب وام و بدون نیاز به وثیقه، دریافت کنند. نکته قابل توجه این است که حتی پس از دریافت وام نیز می‌توانید از خدمات پوشش بیمه‌نامه و اندوخته خود استفاده کنید.
میزان نرخ سوددهی
از دیگر اصلی‌ترین تفاوت بیمه عمر و پس انداز بانکی می‌توان به میزان نرخ سوددهی اشاره کرد. با توجه به سیاست‌های بانک مرکزی و شرایط اقتصادی کشور شاهد تغییرات چشم‌گیر در نرخ سوددهی بانک‌ها هستیم. این درحالی است که سود سپرده در بانک‌ها با روند کاهشی روبه‌رو بوده است.
از مزیت‌های بیمه آتیه این است که پس از گذشت مدت زمان مشخصی، سود مشارکت سالانه به حساب بیمه‌گذاران واریز می‌شود. نرخ سود بیمه زندگی به‌صورت ثابت و تضمینی است؛ به این معنی که دارای نرخ ثابت و مشخصی است.
در بررسی مزیت‌های سپرده‌گذاری در بانک و یا خرید بیمه‌نامه عمر، بهتر است این فاکتور مهم و موثر را نیز در نظر داشته باشید. به‌طور کلی، میزان نرخ سود در اکثر شرکت‌های بیمه شامل نرخ ثابتی است که به شرح زیر است:
- دو سال اول؛ 16 درصد
- سال سوم و سال چهارم؛ 13 درصد
- سال پنجم به بعد تا زمان اتمام اعتبار بیمه‌نامه؛ 10 درصد
میزان سرمایه اولیه
در کنار موارد ذکر شده که باید در مقایسه پس‌انداز در بانک‌ها و خرید بیمه‌نامه عمر درنظر داشته باشید، فاکتور دیگری به‌نام میزان سرمایه اولیه نیز وجود دارد. این عامل، نقش اساسی در انتخاب دو روش سرمایه‌گذاری در بانک یا خرید بیمه عمر ایفا می‌کند.
به این شکل که برای سپرده‌گذاری در بانک‌ها باید مبلغ بالایی داشته باشید تا بتوانید سود قابل‌توجهی دریافت کنید؛ درغیر این صورت سود حاصله از سپرده بانکی، مبلغ ناچیزی خواهد بود. خرید بیمه‌نامه عمر با هر میزان سرمایه اولیه امکان‌پذیر است و فرصت بهره‌مندی از پوشش‌های خدماتی بیمه، پیشبرد اهداف مالی در آینده و سرمایه‌گذاری با یک برنامه زمانی بلندمدت را در اختیارتان قرار می‌دهد.
جمع بندی
انتخاب بین خرید بیمه عمر و پس انداز در بانک، از رایج‌ترین چالش‌های پیش‌روی افرادی است که نگران آتیه و حفظ ارزش سرمایه خود هستند. در اولین قدم باید بدانید که هر دو روش سرمایه‌گذاری و پس‌انداز از روش‌های مطمئن و امن محسوب می‌شوند؛ اما نباید از مزیت‌های بیمه‌نامه عمر نسبت به پس‌انداز بانکی غافل شوید.
برای کمک به شما در انتخاب بهترین راه به‌منظور اطمینان از تامین مالی در آینده و پس‌انداز سرمایه، دیجی‌پی به مقایسه کامل این دو روش و بررسی تفاوت‌ها و مزیت‌ها پرداخته است. اگر شما نیز دچار تردید و سردرگمی به‌منظور سپرده‌گذاری در بانک و یا خرید بیمه‌نامه عمر هستید، بهتر است پیش از هر اقدامی، نکات ذکر شده در این مطلب را به‌خاطر بسپارید.
