به‌عبارت دیگر، با این بیمه‌نامه دیگر نیاز نیست نگران پرداخت اقساط وام‌های بانکی پس از فوت و دردسرهای ناشی از آن برای اعضای خانواده و بازماندگان خود باشید.
بیمه‌نامه عمر مانده بدهکار نوعی تضمین به بانک‌ها و ضامن به‌شمار می‌رود تا در صورت فوت وام‌گیرنده پیش از تسویه کامل مبلغ وام، امکان پرداخت باقی اقساط با سرمایه بیمه‌نامه متوفی امکان‌پذیر شود.
اگر فرد آینده‌نگری هستید، این مطلب دیجی‌پی راهنمای کاملی به‌منظور افزایش آگاهی شما درباره بیمه‌نامه عمر مانده بدهکار، پوشش‌ها و شرایط مهم آن، به‌حساب می‌آید؛ پس با ادامه مطلب همراه باشید.
معرفی بیمه عمر مانده بدهکار
بیمه عمر مانده بدهکار با هدف بازپرداخت اقساط وام‌های بانکی و موسسات مالی در صورت فوت فرد وام‌گیرنده پیش از پرداخت کامل اقساط، طراحی شده است.
به این معنی که، اگر وام‌گیرنده پیش از پرداخت کامل اقساط وام، فوت کند، شرکت بیمه‌گر موظف است باقی‌مانده بدهی او را به بانک یا موسسه مالی موردنظر پرداخت کند. به این شکل، پرداخت مابقی اقساط وام و دردسرهای مرتبط با آن از دوش ضامن و اعضای خانواده متوفی، برداشته می‌شود.
انواع بیمه عمر مانده بدهکار
بیمه‌نامه عمر مانده بدهکار به دو نوع کلی، انفرادی و گروهی تقسیم می‌شود. در صورتی که بانک‌ها و موسسات مالی، تمام وام‌گیرندگان را بیمه عمر مانده بدهکار کنند، درواقع این بیمه‌نامه گروهی محسوب می‌شود. اما اگر خود فرد وام‌گیرنده به‌صورت شخصی و از طریق شرکت‌های بیمه برای خرید بیمه‌نامه عمر مانده بدهکار اقدام کند، در واقع بیمه‌نامه انفرادی تهیه کرده است.
توجه داشته باشید که اگر وام‌گیرنده تمام اقساط وام را با بانک تسویه کند، می‌تواند با ارائه بیمه‌نامه تسویه بانکی به شرکت بیمه، درخواست فسخ بیمه‌نامه عمر مانده بدهکار را بدهد. در این شرایط، شرکت بیمه موظف است حق بیمه برگشتی را محاسبه کرده و برای فرد بیمه‌گذار واریز کند.
پوشش‌های بیمه عمر مانده بدهکار
پوشش بیمه‌نامه عمر مانده بدهکار همان پوشش فوت بر اثر حادثه است که به‌طور معمول مبلغ سرمایه فوت آن نیز معادل مبلغ وام دریافتی توسط بیمه‌گذار است. تعیین این مبلغ به این دلیل است که در صورت فوت وام‌گیرنده امکان پرداخت باقی‌مانده بدهی به‌صورت یکجا به بانک و موسسات مالی فراهم شود.
پوشش فوت بر اثر حادثه اصلی‌ترین پوشش بیمه‌نامه عمر مانده بدهکار به‌شمار می‌رود؛ اما در صورت درخواست و نیازسنجی فرد بیمه‌گذار، امکان افزودن این پوشش‌های اختیاری به بیمه‌نامه نیز وجود دارد:
- پرداخت غرامت ازکارافتادگی بیمه‌گذار که بر اثر بیماری رخ دهد.
- امکان افزایش سرمایه در صورت فوت بیمه‌گذار که ناشی از حادثه باشد.
- معافیت پرداخت حق بیمه‌نامه در صورتی که از کارافتادگی بیمه‌گذار دائمی و کامل باشد.
شرایط بیمه عمر مانده بدهکار
اگر قصد خرید بیمه‌نامه عمر مانده بدهکار را دارید، بهتر است با شرایط اصلی و مهم آن نیز آشنا باشید. در نظر داشته باشید که این بیمه‌نامه مانند هر بیمه دیگری با شرایط عمومی و اختصاصی مختلفی همراه است که باید پیش از عقد قرارداد با شرکت بیمه، تمام موارد را به‌خوبی بررسی کنید.
این درحالی است که هر کدام از شرکت‌های بیمه شرایط اختصاصی منحصربه‌فردی را به‌منظور خرید بیمه‌نامه عمر مانده بدهکار به متقاضیان اعلام می‌کنند. برخی از شرایط عمومی و اصلی که در قرارداد بیمه‌نامه عمر مانده بدهکار تمام شرکت‌های بیمه به‌چشم می‌خورد، به شرح زیر است:
- سن فرد بیمه‌گذار باید بین 13 الی 65 سال باشد.
- مدت اعتبار بیمه‌نامه تا حداکثر 15 سال خواهد بود که این زمان تا 70 سالگی فرد بیمه‌گذار را پوشش می‌دهد.
سقف تضمین بیمه عمر مانده بدهکار چقدر است؟
همان‌طور که اشاره شد، مبلغ تضمین بیمه‌نامه عمر بدهکار معادل مبلغ اصل وام دریافتی توسط بیمه‌گذار است. اکثر شرکت‌های بیمه در ارائه خدمات بیمه‌نامه مانده عمر بدهکار فقط وام‌هایی که بازپرداخت اقساط آن‌ها نهایتا تا 5 سال است را قبول می‌کنند. به همین دلیل، اگر بازپرداخت وام دریافتی شامل اقساط بلند مدت می‌شود، باید برای رسیدن به توافق با شرکت بیمه‌گر وارد مذاکره شوید.
همچنین اکثر شرکت‌های بیمه، خدمات بیمه‌نامه عمر مانده بدهکار را برای وام‌های تا سقف 200 میلیون تومان درنظر دارند؛ البته این سقف تضمین در شرکت‌های مختلف بیمه متفاوت بوده و با رقم‌های کاهشی یا افزایشی همراه است. به عبارت دیگر، آن دسته از شرکت‌های بیمه که توانگری مالی بالاتری دارند، طبیعتا امکان تضمین وام‌های با رقم‌های بزرگ‌تر را نیز فراهم می‌کنند.
نحوه محاسبه حق بیمه عمر مانده بدهکار
حالا که با سقف تضمین بیمه‌نامه عمر مانده بدهکار آشنا شدید، نوبت آن رسیده است که نحوه محاسبه حق بیمه این نوع بیمه‌نامه را نیز بدانید. به‌طور کلی، در محاسبه حق بیمه عمر مانده بدهکار، عوامل مختلف و فاکتورهای متعددی دخیل هستند.
این عوامل موثر ممکن است در شرکت‌های بیمه مختلف با تاثیرات حداقلی یا حداکثری تعیین شود؛ اما آن چیزی که مشخص و مشترک است این است که تمام شرکت‌های بیمه در تعیین هزینه بیمه‌نامه عمر مانده بدهکار این موارد را درنظر دارند:
مبلغ وام
- میزان اقساط باقی‌مانده
- سرمایه فوت درخواست شده
- مدت بیمه‌نامه
- سن فرد بیمه‌شده
- وضعیت سلامتی او
- ضریب ریسک تعیین شده توسط شرکت بیمه
پس از تعیین مبلغ حق بیمه‌نامه عمر مانده بدهکار با در نظر گرفتن موارد فوق، باید برای پرداخت مبلغ غرامت فوت به شرکت بیمه اقدام کنید. درباره نحوه پرداخت حق بیمه می‌توانید با شرکت بیمه وارد گفت‌وگو شوید و درصورت توافق، مبلغ تعیین شده را به‌صورت اقساطی پرداخت کنید.
نکات مهم مرتبط با بیمه عمر مانده بدهکار
در کنار تمام موارد ذکر شده که به شما در آشنایی کامل با بیمه‌نامه عمر مانده بدهکار کمک می‌کند، برخی نکات کلیدی و مهم نیز وجود دارد که دانستن آن‌ها خالی از لطف نیست، از جمله:
بیمه‌نامه عمر مانده بدهکار فقط در برابر پرداخت اقساط باقی‌مانده وام تعهد دارد؛ به این معنی که پوشش خسارت فقط شامل مدت زمان تاریخ فوت بیمه‌گذار تا پایان مدت وام می‌شود. در این شرایط اگر فرد متوفی در پرداخت اقساط پیش از تاریخ فوت کوتاهی کرده باشد، اقساط قبلی و جریمه‌های دیرکرد شامل پوشش جبران خسارت بیمه‌نامه عمر مانده بدهکار نمی‌شود.
از آنجایی که غرامت فوت به‌منظور تسویه یکجا وام بانکی پس از فوت بیمه‌گذار درنظر گرفته شده است، مبلغی به خانواده فرد متوفی پرداخت نمی‌شود؛ چراکه تمام مبالغ برای بانک یا موسسه مالی وام‌دهنده واریز شده است.
توجه داشته باشید که فقط اصل وام بانکی مشمول تعهدات جبران خسارت بیمه‌نامه عمر مانده بدهکار قرار دارد و شرکت بیمه هیچ تعهدی در قبال سود بانکی مرتبط با وام برعهده ندارد.
جمع بندی
بیمه عمر مانده بدهکار از جمله انواع بیمه عمر محسوب می‌شود که به‌منظور تضمین پرداخت اقساط وام‌های بانکی پس از فوت فرد بیمه‌گذار در نظر گرفته شده است.
به این معنی که با بیمه‌نامه عمر مانده بدهکار مسئولیت پرداخت اقساط وام‌های بانکی حتی پس از فوت، بر عهده خود فرد وام‌گیرنده خواهد بود که این کار را با خرید بیمه‌نامه عمر مانده بدهکار تضمین کرده است. از آنجایی که این بیمه‌نامه با خدمات عالی و آینده‌نگرانه همراه است، دیجی‌پی در این مطلب به بررسی تمام آن چیزی که باید از بیمه‌نامه عمر مانده بدهکار، پوشش‌ها و تعهدات آن بدانید، پرداخته است.
