در شرایطی که قیمت خودروها و قطعات یدکی به طور مداوم افزایش می‌یابد، رانندگان به دنبال راهی هستند تا ضمن حفظ ایمنی در هنگام رانندگی، با خرید بیمه بدنه، خسارات مالی و جانی خود را به حداقل برسانند. در این مقاله، قصد داریم راهنمای جامع و کاملی برای بیمه بدنه خودرو ارائه دهیم.
اما قبل از هر چیز باید بدانید که بیمه بدنه خودرو چیست؟ برخلاف بیمه شخص ثالث که اجباری است، بیمه بدنه یک بیمه‌نامه اختیاری برای وسیله‌نقلیه به شمار می‌رود. این نوع بیمه، جزو بیمه‌های اموال وسیله‌نقلیه محسوب می‌شود و بیمه‌گذار با پرداخت مبلغی به عنوان حق‌بیمه به شرکت بیمه، می‌تواند خودروی خود را در برابر خطرات مختلف ناشی از تصادفات رانندگی بیمه کند و در صورت بروز خسارت، جبران آن را از شرکت بیمه دریافت کند.
بیمه بدنه چیست و چه کاربردی دارد؟
خرید بیمه بدنه خودرو یک تصمیم اختیاری است که به مالکان خودرو این امکان را می‌دهد تا در صورت بروز هرگونه خسارت به بدنه و اجزای خودروی خود، از پوشش مالی برخوردار شوند. این بیمه خسارات ناشی از حوادث مختلف مانند تصادفات، آتش‌سوزی، سرقت و دیگر آسیب‌ها را جبران می‌کند.
برخلاف بیمه شخص ثالث که برای پوشش خسارات جانی و مالی به افراد ثالث الزامی است، بیمه بدنه تنها مربوط به خودروی مالک است و هزینه‌های تعمیرات و جبران خسارت را کاهش می‌دهد. با خرید بهترین بیمه بدنه، مالک خودرو می‌تواند با اطمینان خاطر بیشتری رانندگی کند و در صورت بروز حادثه، از پوشش مالی برای تعمیرات و جبران خسارات استفاده نماید.
برخی اصطلاحات مهم بیمه بدنه
در بیمه بدنه، برخی اصطلاحات به طور خاص تعریف شده‌اند. پیش از خرید بیمه بدنه بد نیست با این اصطلاحات آشنا شوید. در ادامه به توضیح آن‌ها می‌پردازیم:
- بیمه‌گر: شرکت بیمه‌ای است که با دریافت مبلغ مشخصی از بیمه‌گذار، پوشش‌های بیمه بدنه را برای وسیله نقلیه ارائه می‌دهد.
- بیمهگزار: مالک خودرو، اعم از شخص حقیقی یا حقوقی که با شرکت بیمه قرارداد می‌بندد و با پرداخت حق‌بیمه، از پوشش‌های بیمه بدنه بهره‌مند می‌شود.
- ذی‌نفع: فرد یا افرادی هستند که در بیمه‌نامه توسط بیمه‌گذار معرفی شده‌اند و در صورت وقوع خسارت، می‌توانند از مزایای بیمه استفاده کنند.
- حق‌بیمه: مبلغی است که بیمهگزار باید به صورت دوره‌ای به شرکت بیمه پرداخت کند تا پوشش‌های بیمه بدنه برای خودروی وی فعال باشد. این مبلغ بسته به عواملی مانند نوع خودرو و سطح پوشش‌ها تعیین می‌شود.
- موضوع بیمه: خودرویی است که طبق شرایط ذکر شده در بیمه‌نامه، تحت پوشش بیمه بدنه قرار می‌گیرد و در صورت وقوع حادثه، از پوشش مالی بیمه برخوردار خواهد شد.
- فرانشیز: قسمتی از خسارت است که بر عهده بیمه‌گذار قرار دارد و معمولا به عنوان درصدی از مبلغ خسارت یا مبلغ ثابت تعیین می‌شود.
- مدت اعتبار بیمه‌نامه: مدت زمانی است که بیمه‌نامه اعتبار دارد و معمولا این مدت یک سال است، در پایان این مدت بیمه‌گذار می‌تواند برای تمدید بیمه‌نامه اقدام کند.
انواع بیمه بدنه
بیمه بدنه علاوه بر نوع اصلی که معمولا برای مدت یک سال صادر می‌شود، انواع مختلفی دارد که هر کدام به نیازهای خاصی پاسخ می‌دهند. در اینجا به معرفی برخی از این انواع بیمه بدنه می‌پردازیم تا پیش از خرید بیمه بدنه اطلاعات کامل و جامع‌تری داشته باشید.
بیمه بدنه کیلومتری
این نوع بیمه برای افرادی مناسب است که کمتر از خودروی خود استفاده می‌کنند. در این صورت، حق بیمه بر اساس مسافت طی شده توسط خودرو محاسبه می‌شود، به طوری‌که هرچه میزان مسافت طی شده کمتر باشد، مبلغ بیمه نیز کاهش می‌یابد.
بیمه خودروی اجاره‌ای
برای کسانی که می‌خواهند خودروی گران‌قیمتی را برای مدت کوتاه یا مراسم خاصی اجاره کنند، این بیمه طراحی شده است. بیمه خودروی اجاره‌ای می‌تواند خسارات وارد به خودرو در اثر حوادث مختلف را پوشش دهد.
بیمه بدنه خودروهای مدل پایین
خودروهایی که بیش از 10 سال از تولید آن‌ها گذشته است، می‌توانند از این نوع بیمه استفاده کنند. این بیمه‌نامه برای خودروهایی با عمر طولانی‌تر طراحی شده و شرایط خاص خود را دارد.
خسارت خودروی نامتعارف
اگر خودرویی که ارزش آن بیشتر از 800 میلیون تومان باشد، تصادفی داشته باشد و سقف پوشش بیمه شخص ثالث خودروی دیگر کمتر از خسارت وارد شده باشد، باید از بیمه بدنه خود برای جبران خسارت استفاده کند. این نوع بیمه علی‌الخصوص برای خودروهای گران‌قیمت و لوکس کاربرد دارد.
بیمه بدنه کدام خسارات را پوشش نمی‌دهد؟
خرید بیمه بدنه خودرو در برخی شرایط خاص خسارات را پوشش نمی‌دهد. این موارد به طور واضح در شرایط بیمه‌نامه ذکر شده‌اند.
مهم‌ترین مواردی که بیمه بدنه جبران خسارت ندارد عبارتند از:
- تصادف عمدی
- نقض قوانین رانندگی مانند رانندگی تحت تاثیر الکل، مواد مخدر یا داروهای روان‌گردان یا بدون گواهینامه
- حمل بار غیرمجاز
- حوادث ناشی از جنگ و شورش
- فرسایش و زنگ‌زدگی
- بلایای طبیعی
- عدم پرداخت حق بیمه توسط کارگزار
- فرار از پلیس
- یدک‌کشی غیرمجاز
پوشش‌های بیمه بدنه
پوشش بیمه بدنه شامل دو نوع پوشش اصلی و تکمیلی است:
پوشش‌های اصلی
این پوشش‌ها پس از خرید بیمه بدنه شامل خسارت‌های پایه هستند که برای تمام بیمه‌گزاران یکسان و با قیمت پایه ارائه می‌شوند:
- خسارت‌های ناشی از واژگونی، سقوط، آتش‌سوزی و انفجار
- برخورد با جسم ثابت یا متحرک
- سرقت خودرو یا آسیب به تجهیزات خودرو در حین سرقت
- خسارات در حین حمل و نقل
- آسیب‌های ناشی از نجات افراد آسیب دیده
پوشش‌های تکمیلی (اضافی)
این پوشش‌ها با پرداخت حق بیمه اضافی به قرارداد بیمه اضافه می‌شوند:
- سرقت قطعات فابریک خودرو بدون سرقت کلی
- پوشش حوادث طبیعی مانند سیل، زلزله، آتش‌فشان
- خسارت شکست شیشه به صورت خودبه‌خود
- پاشش رنگ، مواد شیمیایی و اسیدی
- پرداخت هزینه‌های ایاب و ذهاب در صورت عدم استفاده از خودرو
- جبران هزینه‌های ناشی از افزایش قیمت خودرو و قطعات
- جبران خسارت‌های ناشی از آسیب‌های جسم نوک‌تیز
- پوشش خسارت برای خودروهای حمل مواد منفجره
- جبران افت قیمت خودرو در اثر زمان یا تصادفات
- پوشش خسارت‌های ناشی از مسابقات
- ترانزیت یا پوشش حوادث خارج از مرزهای ایران (به جز سرقت)
- حذف هزینه فرانشیز در صورت خسارت
- جبران خسارت‌های ناشی از توقف خودروهای بارکش یا اتوکار
محاسبه هزینه خرید بیمه بدنه خودرو
برای تعیین هزینه خرید بیمه بدنه خودرو، ابتدا باید ارزش خودرو مشخص شود. با بالا رفتن ارزش خودرو، مبلغ بیمه بدنه نیز بیشتر خواهد شد. علاوه بر ارزش خودرو، عواملی نظیر تعداد سیلندرها، سال ساخت خودرو، نوع پوشش‌های تکمیلی انتخابی و تخفیف‌های قابل اعمال بر مبلغ بیمه نیز بر محاسبه هزینه نهایی موثر هستند.
یکی از روش‌های پرداخت بیمه بدنه، پرداخت به صورت اقساطی است. معمولا 50 درصد از مبلغ بیمه به صورت پیش‌پرداخت دریافت می‌شود و مابقی آن در اقساطی 4 تا 8 ماهه پرداخت می‌شود که برخی شرکت‌ها این گزینه را به مشتریان خود ارائه می‌دهند.
برای محاسبه مبلغ بیمه بدنه به صورت شخصی، می‌توان از فرمول خاصی استفاده کرد. در این فرمول، ابتدا مبلغ خسارت از کل خسارت کسر می‌شود، سپس فرانشیز محاسبه شده و در نهایت مبلغ نهایی برای پرداخت مشخص می‌شود. همچنین، باید توجه داشت که درصدی از مبلغ بیمه به عنوان کارمزد به شرکت بیمه و کارگزار تعلق می‌گیرد.
شرایط خرید بیمه بدنه
برای خرید بیمه بدنه خودرو باید شرایط خاصی رعایت شود:
- پوشش بیمه‌ای: خودرو در صورت وقوع حوادثی مانند آتش‌سوزی، سرقت یا سقوط تحت پوشش بیمه بدنه قرار می‌گیرد.
- تخفیف برای خودروهای صفر کیلومتر: خودروهای صفر کیلومتر می‌توانند از تخفیف 20 تا 30 درصدی استفاده کنند.
- اطلاعات دقیق: اطلاعات خودرو باید به درستی وارد شود. در صورت غلط بودن اطلاعات، بیمه‌نامه باطل می‌شود.
- اطلاع‌رسانی تغییرات: بیمهگزار باید تغییرات در خودرو را به شرکت بیمه اطلاع دهد.
- اطلاع‌رسانی خسارت: در صورت وقوع خسارت، باید تا 5 روز کاری به شرکت بیمه اطلاع داده شود.
جمع‌بندی
همانطور که در این مقاله از دیجی‌پی بررسی کردیم، خرید بیمه بدنه خودرو، خسارات وارده به خودرو را در مواقعی چون تصادف، سرقت، آتش‌سوزی و سقوط پوشش می‌دهد. این بیمه شامل پوشش‌های اصلی مانند خسارت‌های ناشی از حوادث طبیعی و تصادفات است.
همچنین، با پرداخت حق بیمه اضافی، پوشش‌های تکمیلی مانند سرقت لوازم، شکستن شیشه، بلایای طبیعی و جبران نوسانات قیمت خودرو قابل اضافه شدن هستند. برای بهره‌مندی از بهترین مزایا، انتخاب دقیق پوشش‌ها و ارائه اطلاعات صحیح هنگام خرید بیمه ضروری است. بیمه بدنه می‌تواند خودروی شما را در برابر خسارات مختلف محافظت کند.
